by Les rentes sont une forme de produits financiers hybrides. Ils sont en partie investis et en partie vendus contractuellement par les compagnies d’assurance afin d’épargner pour la retraite. Bien qu’ils aient été critiqués ces dernières années pour leurs rendements inférieurs au marché, de nombreux retraités les apprécient pour le sentiment de sécurité que procurent ces produits. Si vous épargnez pour la retraite, l’achat d’une rente importante peut être un bon moyen d’assurer un revenu très sûr au cours de vos dernières années. Voici ce que vous devez savoir.
Un conseiller financier peut vous aider à déterminer si une rente convient bien à votre plan de retraite.
Qu’est-ce qu’une rente ?
Une rente est un type de contrat que vous concluez avec une institution financière, généralement une compagnie d’assurance. De votre côté, vous promettez d’effectuer un paiement unique à l’avance ou une série de paiements au fil du temps. De leur côté, ils promettent de vous effectuer une série fixe de paiements à une certaine date dans le futur.
Il existe deux principaux types de rentes. Une rente à terme fixe, également appelée rente à terme fixe ou à période fixe, est une rente qui offre des paiements garantis pendant une période de temps déterminée. Par exemple, vous pouvez acheter une rente qui promet de vous verser 500 $ par mois pendant 10 ans. Le contrat précise quand les versements commencent et quand ils se terminent, une période connue sous le nom de « période de rente » ou « phase de rente ».
Une rente viagère est plus courante, en particulier pour les épargnants pour la retraite. Avec une rente viagère, vous recevez une prestation garantie qui commence lorsque vous prenez votre retraite ou atteignez un certain âge. Ces paiements se poursuivent ensuite pour le reste de votre vie. La « phase de rente » comprend la totalité de votre pension. Semblables aux rentes à durée fixe, les rentes viagères effectuent généralement des versements mensuels. Par exemple, vous pouvez acheter une rente qui promet de vous verser 500 $ par mois pour le reste de votre vie une fois que vous aurez 70 ans.
Qu’il s’agisse d’une rente à durée fixe ou viagère, le montant que vous percevez augmente en fonction du montant que vous dépensez initialement. Plus vous dépensez d’argent pour la rente et plus tôt vous le dépensez, plus votre rente sera versée au fil du temps. Par exemple, si vous achetez une rente 20 ans avant la phase de rente, vous paierez plus par mois que si vous achetiez le même produit 10 ans à l’avance. En effet, l’entreprise qui vous vend la rente la traite comme un prêt. Ils prennent votre argent et l’utilisent pour leurs propres investissements, puis remboursent votre argent plus tard avec intérêts.
Dans tous les cas, une rente est structurée de telle manière que vous récupérez la totalité du montant investi plus un pourcentage supplémentaire. Avec les rentes viagères, l’entreprise remboursera vos héritiers si vous décédez avant d’avoir perçu des paiements représentant au moins le montant que vous avez dépensé pour le contrat. C’est cette certitude qui rend les rentes attrayantes pour de nombreux retraités. Avec une rente, vous ne risquez pas de survivre complètement à votre épargne-retraite, car à moins que la banque ou la compagnie d’assurance ne fasse faillite, vous bénéficiez d’un revenu minimum garanti à vie.
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Que rapporte une rente ?
Il est très difficile d’indiquer une moyenne claire des versements de rente. En effet, le pourcentage de versement des rentes dépend de plusieurs facteurs, dont les plus importants sont :
Montant fixe versus paiements structurés. Votre rente rapporte généralement plus si vous l’achetez en une seule fois, plutôt que si vous payez le même montant au fil du temps.
Date d’achat. Plus vous achetez votre rente à l’avance, plus votre rendement sera généralement élevé.
Montant du paiement. Les rentes ont généralement un rendement plus élevé à mesure que vous y dépensez.
Longévité contre période fixe. Les rentes à terme fixe ont généralement un rendement différent de celui des rentes viagères, car ce sont des produits garantis, tandis que les rentes viagères sont spéculatives en fonction de la durée de votre retraite.
Durée de la rente. Vous souscrivez une rente à durée déterminée ? Plus la durée de votre contrat est longue, meilleur sera le tarif dont vous bénéficierez. Vous recevez moins d’argent par mois, mais vous en recevez plus pendant la durée du contrat.
Entreprise engagée. Enfin, différentes entreprises vous proposeront différents produits. Le rendement exact que vous pouvez recevoir dépend entièrement de la personne auprès de laquelle vous achetez votre rente et de ce qu’elle est prête à offrir, car il n’existe pas de taux unique auquel tout le monde adhère.
Même au sein de ces catégories, il y a plus de détails car les rentes peuvent avoir trois structures différentes pour leurs rendements : à taux fixe, variable et indexé.
Une rente à taux fixe est une rente dont le rendement est déterminé à l’avance. L’entreprise promet un paiement spécifique sur une période de temps déterminée. Une rente à taux variable est une rente dont le rendement est basé sur des forces extérieures, telles que les investissements et les taux d’intérêt du marché. L’entreprise précise sur quoi sera basé le rendement de la rente et effectue ensuite les paiements en fonction de ces facteurs externes. Enfin, une rente indexée est une rente dont les rendements sont liés à un indice tiers, tel que le S&P 500. La société précise sur quel indice vos rendements seront basés et effectue ensuite les paiements nécessaires.
Le résultat est qu’il est extrêmement difficile de calculer un taux moyen clair pour le paiement d’une rente.
Certaines données sont cependant disponibles. Certaines rentes à terme fixe sont les plus faciles à évaluer car elles impliquent des chiffres précis. Des recherches ont montré que ces produits offrent actuellement des rendements allant de 1 % à 5,5 %, la moyenne se situant autour de 3,2 %. Mais vous devez même prendre ces chiffres avec des pincettes, car ils changeront en fonction de facteurs allant de la durée de votre contrat au moment de son achat.
Combien rapporterait une rente de 1,5 million de dollars ?
Alors, cela dit, combien devriez-vous attendre d’une rente de 1,5 million de dollars ?
Pour la plupart des gens qui épargnent pour leur retraite, c’est la question cruciale. Ils veulent savoir combien ce produit leur rapportera à leur retraite afin de pouvoir l’ajouter à leur planification financière. Et la bonne nouvelle est que vous pouvez effectivement connaître ce numéro. Cela dépend des détails du produit que vous envisagez d’acheter, mais si vous envisagez d’investir dans une rente spécifique, vous verrez le taux mensuel exact que vous obtiendrez dans certaines circonstances.
Par exemple, supposons que vous achetez une rente de 1,5 million de dollars auprès de Schwab avec les informations suivantes :
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Paiement : Somme forfaitaire à l’avance
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Date d’achat : 30 ans avant la rente
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Structure : Rente viagère
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Retour : rendement fixe
Vous achetez donc une rente 30 ans avant de prévoir de la percevoir. Vous payez le plein prix d’avance et achetez un produit de retraite qui vous permettra d’effectuer des versements mensuels réguliers pour le reste de votre vie, une fois à la retraite. Sur la base de ces facteurs, certains contrats de rente vous verseront 29 624 $ par mois pour le reste de votre vie une fois que vous commencerez à percevoir ce contrat.
Ou supposons que vous modifiiez légèrement les facteurs :
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Paiement : Somme forfaitaire à l’avance
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Date d’achat : 30 ans avant la rente
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Structure : Période déterminée pour 20 ans
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Retour : rendement fixe
Dans ce cas, vous avez à nouveau acheté la rente 30 ans à l’avance et payé d’avance le montant total de l’achat. Cette fois-ci, cependant, vous ne recevrez pas les versements de rente à vie. Vous recevrez des mensualités pendant 20 ans, après quoi le contrat expire. Dans ce cas, vous pourriez recevoir 35 373 $ par mois pendant la durée du contrat, pour un total de 8,5 millions de dollars. La rente rapporte plus en raison de la sécurité qu’apporte un contrat à terme, au lieu de la durée ouverte d’un produit à vie.
Ces chiffres sont généreux, non seulement en raison de l’investissement de 1,5 million de dollars, mais aussi en raison du long délai de réalisation. Avec 30 ans, Schwab peut gagner beaucoup d’argent sur votre investissement initial, ce qui lui permet de se permettre de rembourser une grande partie de cet argent.
En bref
Les rentes sont des produits d’assurance que vous achetez à l’avance et que vous recevez ensuite un montant fixe au fil du temps. Ce sont des produits de retraite populaires en raison du niveau de sécurité qu’ils offrent, mais le montant d’une rente dépend entièrement du produit exact que vous achetez.
Conseils pour les épargnants en matière de retraite
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Un conseiller financier vous aidera à créer un plan financier pour vos objectifs d’épargne-retraite. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers desservant votre région, et vous pouvez interroger gratuitement vos conseillers pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
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Les rentes ont leurs avantages, notamment la sécurité qu’elles peuvent offrir aux épargnants pour la retraite. Mais les critiques suggèrent qu’ils pourraient vous coûter beaucoup plus cher que si vous aviez investi le même temps dans un simple fonds indiciel. En savoir plus sur les avantages et les inconvénients ici.
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