Le refinancement de votre voiture est un moyen d’ajuster les conditions et les frais associés à votre prêt automobile. Cependant, cela s’accompagne d’une multitude de coûts de refinancement qui compliquent la décision. Il est important de comprendre ce que vous devrez payer pour refinancer afin de pouvoir faire un choix judicieux en fonction de votre situation financière.
Pourquoi refinancer s’il y a des coûts impliqués ? Le refinancement automobile vous permet de contracter un nouveau prêt pour rembourser votre prêt automobile existant, vous aidant ainsi à obtenir de meilleures conditions et à améliorer votre situation financière globale. Vous pouvez refinancer votre voiture auprès de votre prêteur actuel ou transférer votre prêt à un nouveau prêteur. Si vous n’êtes pas satisfait des conditions actuelles de votre prêt automobile, le refinancement est souvent une excellente façon de procéder, malgré les frais que vous devrez payer.
Coûts de refinancement automobile : ce que vous payez
Les emprunteurs refinancent généralement leurs véhicules pour économiser de l’argent. Cependant, contracter un nouveau prêt entraîne de nombreux coûts différents qui peuvent entrer en conflit avec vos objectifs. Il est important de comprendre tous les coûts associés au refinancement de votre véhicule afin de ne pas avoir à payer plus.
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Amendes pour paiement anticipé
Certains contrats de prêt incluent une pénalité pour remboursement anticipé. Ce sont des frais que les prêteurs facturent si vous remboursez votre prêt par anticipation. Il est important de prêter attention à ces coûts lorsque vous contractez un nouveau prêt, car les pénalités pour remboursement anticipé jouent en votre défaveur à bien des égards.
Si vous n’êtes pas familier avec les subtilités des contrats de prêt automobile, vous pouvez supposer que votre mensualité ne sera qu’un minimum. Si vous payez plus que le minimum, vous pouvez théoriquement économiser de l’argent sur les intérêts et clôturer votre prêt plus tôt. Malheureusement, ce n’est pas toujours le cas.
Plus vous conservez votre prêt longtemps, plus vous payez d’intérêts. Votre prêteur souhaite obtenir le plus d’intérêts possible de votre part. Par conséquent, une pénalité pour remboursement anticipé est souvent facturée pour compenser la perte d’intérêts si vous remboursez le prêt plus rapidement que prévu. Le refinancement de votre prêt rembourse essentiellement le prêt existant et le remplace par un autre prêt. Par conséquent, vous serez généralement confronté à une pénalité de remboursement anticipé pour le refinancement si ces coûts sont inclus dans votre contrat.
Assurez-vous de bien comprendre le montant exact de la pénalité pour remboursement anticipé si elle s’applique à vous. Vous devrez déterminer si les économies associées au refinancement dépasseront la pénalité que vous paierez.
Frais de transaction et de prêteur
Votre prêteur peut facturer un nombre illimité de ses propres frais de transaction pour mettre fin à votre prêt existant et en contracter un nouveau. Ceux-ci portent de nombreux noms, dont les suivants :
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Coûts de transaction.
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Frais du prêteur.
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Frais d’inscription.
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Frais de gestion.
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Coûts administratifs.
Votre contrat de prêt actuel peut contenir des informations sur les coûts associés à la résiliation du prêt. Vous pouvez demander à votre prêteur potentiel quels sont ses frais avant de contracter un nouveau prêt. Ce sont généralement les coûts les plus faciles à négocier, surtout avec votre nouveau prêteur.
Si vous refinancez auprès du même prêteur, celui-ci peut renoncer à ces frais car vous n’emmenez pas votre entreprise ailleurs. S’ils hésitent à le faire, vous pouvez mentionner que vous disposez d’une offre concurrente d’un autre prêteur qui supprimera les frais.
Frais d’immatriculation du véhicule
Certains États exigent que vous réimmatriculez votre véhicule lorsque vous le refinancez. Les frais d’immatriculation des véhicules varient considérablement. En Arizona, les frais d’inscription ne sont que de 8 $, tandis que le Dakota du Nord facture 274 $. De nombreux États ajustent leurs frais d’immatriculation par véhicule. Par exemple, dans de nombreux États, dont Hawaï, Washington, le Dakota du Sud et la Virginie, les frais d’immatriculation des véhicules sont basés sur le poids du véhicule. D’autres États, comme le Dakota du Nord, le New Jersey et le Nouveau-Mexique, tiennent compte à la fois du poids et de l’âge de la voiture.
Le Michigan et l’Iowa tiennent compte de la valeur, du poids et de l’âge du véhicule. L’Oregon base ses frais d’immatriculation sur l’année modèle et l’efficacité énergétique. Contactez le département des véhicules automobiles de votre état pour plus d’informations sur comment et quand ils facturent les frais d’immatriculation.
Frais de titre
Si vous refinancez auprès d’un nouveau prêteur, vous devrez peut-être payer des frais de transfert si le titre de votre voiture passe d’un prêteur à un autre. En fonction de la politique de votre état, le nouveau titre reviendra à vous ou au titulaire du lein mis à jour. Certains États facturent également des frais d’enregistrement minimes en plus des frais de transfert de titre.
Les coûts des titres varient considérablement selon l’emplacement. Dans le Wisconsin, vous pouvez vous attendre à payer des frais de titre de plus de 160 $. Pendant ce temps, Hawaï et le Dakota du Nord ne facturent que 5 $. L’Oregon base vos frais de titre sur l’année modèle et le mpg. Au Texas, les frais de titre varient selon le comté. Il s’agit d’une autre situation où contacter votre service local des véhicules automobiles clarifiera les choses et vous donnera une idée précise de ce que vous pouvez vous attendre à payer.
Paiements en espèces pour les prêts inversés
Une chose que les prêteurs examinent lorsque vous demandez un refinancement est la valeur de votre voiture par rapport au montant que vous devez. Si vous devez plus que ce qu’il vaut sur votre véhicule, votre prêt est considéré à l’envers.
Les prêteurs examinent le ratio prêt/valeur (LTV) pour déterminer si votre prêt est à l’envers. Il s’agit d’un pourcentage qu’ils calculent en divisant le solde de votre prêt par la valeur de votre voiture. La plupart des prêteurs n’envisageront pas de prêt pour un véhicule dont le LTV est supérieur à 125 %. Une étude a révélé que 90 % des prêts étaient destinés à des candidats dont le LTV était de 123 % ou moins.
Vous pouvez utiliser des ressources comme Kelley Blue Book pour estimer la valeur actuelle de votre voiture et la comparer à ce que vous devez sur votre prêt actuel. Si votre LTV est supérieur à 100 %, vous voudrez peut-être envisager de le réduire pour obtenir une meilleure offre lors du refinancement. Certains prêteurs n’envisageront même pas de refinancer un véhicule si vous êtes à l’envers. Il s’agit donc d’une dépense à laquelle vous devrez faire face si vous souhaitez obtenir un nouveau prêt pour le véhicule.
Déterminez combien vous devez payer pour que votre LTV soit inférieure à 100 %. Le refinancement n’est peut-être pas la bonne solution pour votre situation actuelle si vous ne pouvez pas vous permettre ce montant pour le moment.
Comment le refinancement affecte votre crédit
Le refinancement de votre véhicule affecte votre pointage de crédit de plusieurs manières. Chaque fois que vous demandez un nouveau prêt, votre pointage de crédit diminue légèrement. Même si cela ne vous coûtera rien au départ, une cote de crédit inférieure affectera les taux d’intérêt et les conditions qui vous seront offertes sur les futures marges de crédit. Si vous envisagez d’acheter une maison, de contracter un prêt personnel ou de demander prochainement une nouvelle carte de crédit, réfléchissez à la manière de prioriser ces actions. Par exemple, vous souhaiterez peut-être attendre pour refinancer votre véhicule jusqu’à ce que vous ayez obtenu le meilleur taux hypothécaire possible.
Le fait de contracter votre précédent prêt réduira également votre pointage de crédit. Les prêts automobiles sont généralement des comptes à long terme de grande valeur et peuvent avoir un impact significatif sur votre rapport de crédit global. Si le prêt était en règle avant que vous le contractiez, l’impact est quelque peu minimisé.
Si vous ne prévoyez pas demander de prêt hypothécaire avant quelques mois ou quelques années, le refinancement peut améliorer votre cote de crédit à long terme. Un historique de paiement solide augmente votre pointage de crédit. Si votre nouveau prêt facilite le paiement à temps de votre véhicule, il peut contribuer à améliorer votre score.
Lorsque vous vous apprêtez à refinancer, il est toujours judicieux de comparer les différentes offres de prêt. Ne traînez pas ce processus. Dans la plupart des cas, plusieurs demandes de prêt dans un délai de 14 jours sont comptées comme une seule demande et non comme plusieurs. Certains modèles de notation de crédit regroupent même les demandes de renseignements sur une période de 45 jours. Plus vite vous pourrez faire vos comparaisons, mieux ce sera.
Comment le refinancement affecte votre assurance automobile
Votre prêteur peut avoir des exigences strictes quant au type d’assurance automobile que vous devez souscrire avec votre prêt. Si votre nouveau prêteur a des règles différentes de celles du précédent, le refinancement pourrait augmenter ou diminuer le montant que vous payez pour l’assurance automobile.
La plupart des prêteurs exigent une couverture d’assurance complète pour chaque véhicule qu’ils financent. Dans certains cas, cependant, vous pouvez passer à la couverture minimale requise par l’État une fois que vous avez remboursé une certaine partie de votre prêt automobile. Contactez votre nouveau prêteur pour déterminer si et quand vous pouvez le faire. Si vous ne souhaitez pas continuer à bénéficier d’une couverture complète, cela peut réduire vos primes d’assurance mensuelles. Gardez à l’esprit que réduire votre couverture réduira votre protection globale en cas d’accident.
La couverture de protection automobile garantie (GAP) est un autre type d’assurance souvent exigée par les prêteurs. Si vous êtes bloqué sur votre prêt, l’assurance GAP couvrira la différence entre ce que vous devez sur le véhicule et sa valeur réelle. Cela peut vous aider à rembourser votre prêt si vous totalisez votre véhicule. Si vous devez ajouter une assurance GAP pour votre nouveau prêt, vous devrez considérer ce coût en plus des autres coûts et frais associés au refinancement. Si vous disposez d’une assurance GAP mais que vous êtes autorisé à l’abandonner maintenant, vous pourriez bénéficier de économies supplémentaires.
Le refinancement est-il la bonne option ?
Avec autant de facteurs à considérer, il peut être difficile de déterminer si le refinancement de votre véhicule est la meilleure option. Grâce aux informations ci-dessus, vous pouvez calculer le coût de refinancement de votre véhicule, ainsi que les économies potentielles que vous pouvez réaliser. Si le refinancement vous permet finalement d’économiser de l’argent, cela peut en valoir la peine.
Si les économies sont négligeables ou inexistantes, vous devez soigneusement déterminer si le refinancement vous convient. Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer les paiements de votre voiture, cela peut toujours être un plan intelligent car il peut réduire vos paiements mensuels de voiture. Cela vous aidera à éviter les retards de paiement, les paiements manqués ou le défaut de paiement de votre prêt.
Réfléchissez bien à toutes vos options et aux coûts associés avant de refinancer. Cela vous procurera une tranquillité d’esprit lorsque vous prendrez votre décision finale.
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