Tout ce que vous devez faire avant la fin du temps imparti

La retraite peut sembler un objectif lointain, mais soudain, ce n’est plus le cas. Lorsqu’il ne vous reste que quelques années avant la retraite, les décisions financières que vous prenez prennent une nouvelle importance. Une fois que vous avez dépassé la période de cinq ans, c’est le bon moment pour revoir votre plan pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie. Il est utile de comprendre pourquoi les cinq dernières années précédant votre retraite sont cruciales. Parler à un conseiller financier peut vous donner des éclaircissements sur ce qui fonctionne et ce qui ne fonctionne pas dans votre plan.

Le timing est important pour la planification de la retraite

Lorsque vous êtes plus jeune, le temps joue en votre faveur lorsqu’il s’agit d’investir pour la retraite. Plus vous disposez de temps pour épargner et investir, plus votre argent a de chances de fructifier. Attendre pour épargner en vue de la retraite pourrait signifier que vous devrez rattraper votre retard plus tard. À l’approche des cinq dernières années avant la retraite, un départ tardif peut vous désavantager sérieusement. Il y a deux raisons à cela.

Premièrement, vous disposez de moins de temps pour profiter des intérêts composés. Même si vous maximisez vos cotisations annuelles à un 401(k) ou à un IRA, y compris les cotisations de rattrapage parce que vous avez 50 ans ou plus, cela pourrait ne pas suffire à rattraper le temps perdu sur le marché.

La deuxième raison est liée à la première. Il est normal qu’en vieillissant, vous transfériez une plus grande partie de vos actifs vers des investissements plus sûrs. Le passage à des placements plus conservateurs, comme les obligations, peut réduire le risque de perdre de l’argent à l’approche de la retraite. Mais cela peut également signifier que vous obtiendrez un rendement plus élevé, ce dont votre portefeuille pourrait avoir besoin si vous commencez à épargner tardivement.

Pourquoi les cinq dernières années avant la retraite sont cruciales

Les cinq dernières années avant votre retraite sont essentiellement un test de votre préparation et de votre planification jusque-là. À cinq ans de la retraite, il y a une grande question à laquelle vous devez répondre : puis-je me le permettre ?

Que la réponse soit oui ou non dépend en grande partie de tout ce que vous avez fait pour planifier à l’avance. Certains des facteurs les plus importants qui peuvent avoir une incidence sur la préparation à la retraite comprennent :

L’histoire continue

• Ce que vous avez économisé dans les régimes de retraite d’entreprise ou dans les IRA

• Le montant de vos dettes, en dehors de votre prêt hypothécaire

• Vos dépenses prévues après la retraite, en fonction du style de vie souhaité

• La durée de votre épargne dépend de votre âge de la retraite

Si vous avez bien planifié et respecté votre plan, vous n’aurez peut-être pas besoin de changer grand-chose au cours des cinq années précédant votre retraite. D’un autre côté, s’il y a des lacunes dans votre plan ou si vous n’avez pas encore commencé à planifier, vous aurez peut-être encore du travail à faire pour préparer votre retraite.

Liste de contrôle de 5 ans avant la retraite

S’il vous reste cinq ans avant la retraite, il est utile de savoir ce que vous devez faire pour déterminer si vous êtes prêt. Voici quelques-unes des choses les plus importantes que vous devez aborder pour vous assurer de prendre votre retraite confortablement et à temps.

Consultez votre épargne : Pour être là où vous souhaitez être après la retraite, vous devez savoir où vous en êtes actuellement. Concrètement, cela signifie que vous comprenez combien vous avez épargné pour votre retraite et combien il vous faudra encore épargner au cours des cinq prochaines années pour atteindre votre objectif.

L’analyse des chiffres via un calculateur d’épargne-retraite peut vous aider à voir à quel point vous êtes proche ou éloigné de votre objectif. Vous pouvez utiliser le nombre obtenu pour façonner les prochaines étapes de votre plan financier.

Par exemple, si vous êtes en retard, vous devrez peut-être augmenter considérablement vos cotisations 401(k) ou IRA. Ou vous devrez peut-être ajuster votre stratégie d’investissement pour générer des rendements plus élevés au cours des années restantes jusqu’à la retraite.

Connaissez vos sources de revenus : C’est une bonne idée de savoir sur quelles sources de revenus vous pouvez compter lorsque vous prendrez votre retraite. Selon votre situation, cela peut inclure :

• Retraits d’un plan 401(k) ou d’un plan de travail similaire

• IRA traditionnels ou Roth

• Revenu de retraite si votre employeur propose un régime de retraite

• Prestations de sécurité sociale

• Avantages du système fédéral de retraite des employés (FERS).

• Revenus locatifs si vous possédez un bien immobilier

• Rentes

Vous pouvez également disposer de revenus provenant d’autres sources, comme un compte de retraite dont vous héritez ou un compte d’épargne santé (HSA). Un HSA en lui-même n’est pas un compte de retraite car il est destiné à être utilisé pour les frais médicaux éligibles. Cependant, après 65 ans, vous pouvez retirer de l’argent gratuitement d’un HSA pour quelque raison que ce soit. Vous payez simplement l’impôt sur le revenu ordinaire sur les prestations.

Faire le point sur vos sources potentielles de revenus vous donnera une meilleure idée du montant que vous pourriez devoir dépenser. Cela peut également vous aider à déterminer des éléments tels que le moment où commencer à bénéficier des avantages fiscaux, le montant à retirer et le meilleur âge pour demander des prestations de sécurité sociale.

Estimation des dépenses de retraite : Les revenus constituent un côté de votre budget de retraite et les dépenses, l’autre. S’il vous reste cinq ans avant la retraite, c’est le bon moment pour réfléchir au type de vie que vous souhaitez et à ce que vous pouvez vous permettre en fonction de ce que vous avez épargné.

Les coûts typiques de la retraite comprennent le logement, les services publics, la nourriture et les soins de santé. Mais votre budget pourrait également s’étendre aux voyages, aux loisirs ou aux nouveaux passe-temps que vous souhaitiez essayer depuis un certain temps. En créant un budget fictif, puis en comparant les chiffres à votre revenu mensuel prévu, vous pouvez voir à quel point les chiffres sont éloignés.

Vous pouvez également aller plus loin et essayer de vivre de votre budget de retraite des cinq dernières années avant votre retraite. Cela peut vous aider à juger à quel point c’est réaliste. Si vous prévoyez dépenser moins à la retraite qu’aujourd’hui, vous pouvez économiser de l’argent supplémentaire chaque mois en testant votre budget.

Tenez compte des besoins en matière de soins de longue durée : Les coûts des soins de longue durée peuvent facilement anéantir votre épargne-retraite. Si vous êtes dans la fenêtre de cinq ans avant la retraite, c’est le bon moment pour évaluer votre risque personnel.

Medicare ne paie pas les soins infirmiers de longue durée, contrairement à Medicaid. Il y a cependant un piège : être admissible à Medicaid signifie généralement dépenser vos actifs. Si vous ne le souhaitez pas, envisagez de souscrire une assurance dépendance dans les cinq années précédant votre retraite.

Une politique de soins de longue durée peut offrir des prestations pour couvrir les soins infirmiers nécessaires. Si vous n’êtes pas sûr d’avoir besoin de soins de longue durée, envisagez une police hybride qui comprend également une assurance vie. Si vous ne bénéficiez pas de la prestation de soins de longue durée, le contrat peut quand même verser un capital décès à vos bénéficiaires.

Consultez votre situation fiscale : La gestion de l’impôt à payer à la retraite peut vous aider à conserver une plus grande part de votre épargne. Vous voudrez peut-être envisager d’apporter des modifications fiscales au cours des cinq dernières années avant votre retraite, ce qui réduira votre capacité à payer l’IRS plus tard.

Par exemple, vous pouvez convertir votre IRA traditionnel en Roth IRA pour profiter de retraits exonérés d’impôt à la retraite. La conversion d’un IRA traditionnel en Roth ne vous permet pas d’éviter complètement les impôts ; Les mêmes règles fiscales s’appliquent aux conversions qu’aux retraits.

Cependant, une fois converti en compte Roth, vous ne paierez plus d’impôts sur les distributions à l’avenir. Cela peut signifier des économies d’impôt importantes si vous prévoyez être dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite.

En bref

Les cinq dernières années avant votre retraite s’écouleront en un clin d’œil et il n’y a pas de temps à perdre pour finaliser vos projets. Prendre le temps de réfléchir à où vous êtes et à où vous espérez être peut vous aider à ne pas vous retrouver sans désir lorsque viendra le temps de quitter définitivement votre lieu de travail.

Conseils pour la planification de la retraite

• Créer un plan quinquennal pour votre retraite peut également inclure la planification de toute éventualité. Parler à un conseiller financier peut vous aider à élaborer un plan B si vous craignez que quelque chose ne fasse dérailler votre calendrier de retraite. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés desservant votre région, et vous pouvez organiser une réunion d’introduction gratuite avec vos conseillers pour décider lequel vous semble le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.

• Investir dans des comptes fiscalement avantageux, comme un 401(k) ou un IRA, est une décision judicieuse pour la planification de la retraite. Si vous souhaitez ajouter une autre option d’épargne à la combinaison, envisagez d’ouvrir un compte de placement imposable. Les comptes imposables sont soumis à l’impôt sur les plus-values ​​lorsque vous vendez des investissements dans un but lucratif. Cependant, ils n’ont pas les mêmes plafonds de cotisation annuels que les comptes fiscalement avantageux, et il n’y a pas non plus de pénalités de retrait anticipé.

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