by Pouvez-vous mettre un prix à la tranquillité d’esprit ? Il s’avère que certains le peuvent – et pour Dennis Stalmack et sa femme, cela équivaut à environ 1 200 $ par mois.
Cela représente le montant supplémentaire que le couple paie pour l’hypothèque de la maison qu’ils ont achetée cette année, par rapport à l’ancienne. Non pas parce qu’ils ont décidé d’améliorer leurs conditions de vie ; en fait, les maisons ont des spécifications presque identiques. Les deux sont des ranchs d’environ 1 700 pieds carrés avec une disposition similaire, situés dans des développements vieux de 20 ans à égale distance du centre-ville de Saint-Louis.
Mais malgré les similitudes, le nouveau prêt hypothécaire du couple coûte 2 800 € par mois, contre 1 600 € auparavant.
La différence vient du timing. Stalmack a acheté sa première maison dans le Missouri en 2018, obtenant un taux hypothécaire de 4,5 % qu’il a ensuite refinancé à 3 % pendant la pandémie de Covid-19. Cela fait de cet homme de 37 ans l’un des 98 % de propriétaires américains bénéficiant d’un financement hypothécaire inférieur à celui du marché, selon Goldman Sachs.
Les prix les plus bas atteints au début de la pandémie obligent certaines personnes à vivre dans des maisons dont elles ne sont pas particulièrement amoureuses, que ce soit en tant que résidence principale ou en tant que propriétaire. « Je ne sais pas si coincé est le bon mot, mais il est difficile d’abandonner un taux d’intérêt de 2,62 % à ce stade », a récemment déclaré un propriétaire. Fortune. Mais Stalmack et sa femme se sont libérés de ce qu’on appelle les menottes dorées, en faisant plus que doubler le taux d’intérêt de leur hypothèque unique. Le couple a acheté la nouvelle maison, située dans la campagne de l’Illinois, pour 60 000 $ de plus à 6,675 %.
«Nous recommencerions», déclare Stalmack.
“Elle a retrouvé des heures de sa vie”
Ils ont fait ce changement coûteux par simple bon sens. L’épouse de Stalmack, médecin traitant dans un hôpital de l’Illinois, parcourait 65 miles aller-retour pour se rendre au travail et passait souvent la nuit lorsqu’elle était de service. Même s’ils étaient heureux dans le Missouri, une année de voyage de deux heures et demie par jour – sans parler des nuitées – était trop épuisante pour justifier un long terme, même lorsque les taux d’intérêt étaient à des niveaux historiquement bas. (Stalmack lui-même travaille dans le domaine de la cybersécurité depuis chez lui et est heureux de travailler n’importe où, à condition qu’il existe une connexion WiFi fiable.)
« Nous étions déterminés à améliorer sa vie », dit-il. Le couple habite désormais à 20 minutes en voiture de l’hôpital. «Nous ne le regrettons pas. Elle a récupéré des heures par jour de sa vie.
Stalmack note que leur décision n’était pas nécessairement la plus significative financièrement sur le papier, et plaisante en disant que les experts budgétaires secoueront probablement la tête face à cette décision. Mais leur vie n’est pas une feuille de calcul ; en réalité, c’est ce qui fonctionne pour eux deux. Ils gagnent tous les deux bien plus de six chiffres et leur hypothèque nettement plus élevée ne met pas de pression sur leur budget mensuel. De plus, ils économisent désormais sur l’essence, l’entretien de la voiture et d’autres coûts grâce aux déplacements beaucoup plus courts de sa femme.
Plus important encore, ils se voient désormais tous les jours et elle n’a apparemment pas besoin de passer toutes ses heures libres à l’extérieur de la maison.
« Pour nous, c’est définitivement un jeu à court terme, ce n’est pas un foyer éternel », dit-il. “Nous avons acheté avec ce qu’il y avait. Mais cela ne nous dérange pas.”
« Les intérêts hypothécaires ne modifieraient pas nos projets »
Il est probable que davantage de personnes suivront l’exemple de Stalmack, a déclaré Sean Williams, CFP basé dans le Maryland. Fortune. Malgré les tarifs élevés, les gens continuent de déménager pour le travail, soit parce que la maison ne répond pas à leurs normes, soit parce que, comme la famille Stalmack, leur qualité de vie l’exige.
Pour la plupart des gens, le taux d’intérêt n’est pas un facteur décisif pour acheter ou non une maison. Plus importants sont l’inventaire et les coûts tout compris. De plus, le refinancement pourrait être une option à l’avenir. Si devenir propriétaire est un rêve, les acheteurs déterminés ne devraient pas se contenter de taux élevés, disent les experts.
“La valeur des maisons peut changer. Tout comme les taux d’intérêt”, explique Williams. “C’est un peu comme investir sur le marché. Vous pouvez regarder en arrière et dire : ‘Oh, j’aurais pu le chronométrer.’ Mais il est vraiment logique de se mettre dans la meilleure situation financière possible, quelle que soit la saison. »
Pourtant, la perte d’un taux inférieur à 4 %, alors qu’il oscille actuellement autour de 8 %, reste cuisante. Stalmack et sa femme se sont brièvement demandé s’ils devaient conserver leur maison du Missouri – et le taux de 3 % – et la louer. En fin de compte, cependant, être un « propriétaire accidentel » représentait trop de travail, dit Stalmack, et le couple a trouvé plus logique d’utiliser la valeur nette de leur ancienne maison pour rembourser l’hypothèque de leur nouvelle maison.
De plus, comme sa femme travaille dans un hôpital rural, ses prêts étudiants peuvent être annulés si elle reste à son emploi pendant un certain nombre d’années. Ce sont les véritables « menottes en or », déclare Stalmack.
«Nous avons effectué ce calcul avec beaucoup de soin», dit-il. “D’un point de vue financier à long terme, il aurait été logique de rester [the old house]mais finalement ce n’était pas notre priorité.”
Le couple s’est lancé dans le processus d’achat en sachant qu’il ne trouverait probablement pas l’endroit où il vivrait pour toujours. C’est dans cet esprit qu’ils ont fait preuve de « tactique » en choisissant une maison facile à revendre. Il est attractif pour les débutants – il y a de la place pour fonder une famille – mais aussi pour les retraités. Il se trouve également à proximité de commodités telles que des supermarchés, tout en étant à un trajet raisonnable en voiture d’une grande zone urbaine.
Cela leur donne l’assurance que leurs finances ne souffriront pas s’ils décident de déménager, même avec des coûts hypothécaires nettement plus élevés.
“Nous sortirons vainqueurs quoi qu’il arrive”, a déclaré Stalmack.
Cette histoire a été initialement publiée sur Fortune.com
