Ma femme et moi avons souscrit une police d’assurance soins de longue durée il y a 25 ans, alors qu’elle était relativement bon marché. Aujourd’hui, nos primes ont augmenté pour la troisième fois pour atteindre plus de 500 $ par mois et augmenteront encore dans six ans. Je pense avoir déjà payé environ 72 000 $ de primes. Aujourd’hui, à la fin de la soixantaine, j’essaie de décider si j’accepte les augmentations ou si j’annule les polices. Qu’en penses-tu?
–Robert
Personne n’aime payer des primes plus élevées et il peut être frustrant de les voir augmenter. Mais tout comme lorsque vous avez décidé de souscrire la police d’assurance, la question demeure de savoir si vous avez besoin ou non de la couverture et si vous pouvez vous la permettre. (Et si vous avez besoin d’aide pour planifier vos soins de longue durée ou pour économiser pour de futures dépenses, envisagez de parler à un conseiller financier.)
Coûts irrécupérables des primes précédentes
Avant de répondre directement à la question, parlons des 72 000 $ que vous avez payés jusqu’à présent. Je ne sais pas si vous suggérez de continuer ou d’arrêter parce que vous avez déjà dépensé beaucoup d’argent, mais dans tous les cas, cela ne devrait pas affecter votre décision. Ces primes passées constituent un coût irrécupérable et la couverture d’assurance qu’ils ont souscrite pour vous appartient au passé. Ce n’est pas différent des 10 $ que vous avez dépensés hier pour le déjeuner.
La valeur de l’assurance à l’avenir
La vraie question est de savoir si vous avez toujours besoin d’une assurance soins de longue durée et si la couverture de votre police vaut plus de 500 $ par mois.
Je pense qu’il y a deux grands concepts en jeu ici que vous devez prendre en compte lorsque vous réfléchissez à votre décision : votre âge, mais aussi vos moyens et vos objectifs.
Votre âge
Le premier est votre âge et la probabilité que vous ayez besoin de soins de longue durée. Cela date de quelques années, mais cet article de Morningstar traite de certaines statistiques pertinentes sur les soins de longue durée qui, à mon avis, illustrent ce que nous savons tous intuitivement. La probabilité que nous ayons besoin de soins de longue durée augmente à mesure que nous vieillissons. Les données de 2018 montrent le pourcentage de personnes qui ont finalement besoin de soins de longue durée :
Ainsi, contrairement aux primes que vous avez déjà payées, les jours pour lesquels vous aurez le plus probablement besoin de soins de longue durée sont devant vous. (Un conseiller financier peut vous aider à préparer vos dépenses futures, comme les soins de longue durée.)
Vos moyens et objectifs
Même si cela le souligne certainement, ce n’est pas parce que vous êtes plus susceptible d’avoir besoin de soins de longue durée à l’avenir que vous avez nécessairement besoin d’une assurance soins de longue durée.
En fonction du rendement de vos investissements et de ce que vous avez dépensé au cours de votre retraite (en supposant que vous soyez à la retraite, peut-être pas), votre compte aurait pu devenir si important que l’auto-assurance aurait du sens. Bien sûr, je ne sais pas, je souligne simplement que c’est possible. Si ce n’est pas le cas, votre décision est à mon avis assez simple. Si vous pouvez continuer à payer la prime, il est probablement préférable de le faire.
Même si vous pouvez raisonnablement vous assurer vous-même, vous devez réfléchir à ce que vous voulez faire de votre épargne. Ce n’est pas parce que vous pouvez vous permettre de vous assurer que vous devriez ou devriez le faire. L’assurance dépendance peut vous aider à éviter d’épuiser tous vos actifs, ce qui offre une certaine protection pour l’argent que vous espérez léguer à vos héritiers. Cela seul pourrait en valoir la peine pour vous, en fonction de vos objectifs financiers. (Et si vous avez besoin d’aide pour établir et planifier des objectifs financiers, comme léguer des actifs aux héritiers, contactez un conseiller financier.)
En bref
Je pense qu’il y a de fortes chances qu’il soit toujours judicieux de poursuivre votre politique de soins de longue durée, mais prenez ce dont nous avons discuté ci-dessus comme point de départ pour évaluer votre situation. Vérifiez si les nouvelles incitations correspondent à votre budget et vous aident à atteindre vos objectifs. En supposant que tel soit le cas, le maintien de votre police peut être la meilleure option.
Conseils pour trouver un conseiller financier
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Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés desservant votre région, et vous pouvez avoir des appels de présentation gratuits avec vos conseillers pour décider lequel vous semble le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
Brandon Renfro, CFP®, est chroniqueur en planification financière chez SmartAsset, répondant aux questions des lecteurs sur les finances personnelles et les sujets fiscaux. Avez-vous une question à laquelle vous souhaiteriez obtenir une réponse ? Envoyez un e-mail à AskAnAdvisor@smartasset.com et votre question trouvera peut-être une réponse dans une prochaine chronique.
Veuillez noter que Brandon ne participe pas à la plateforme SmartAdvisor Match et a reçu une compensation pour cet article.
Crédit photo : ©iStock.com/whyframestudios
L’article Demandez à un conseiller : Notre assurance soins de longue durée coûte désormais 500 $ par mois. Nous sommes dans la soixantaine et avons payé un total de 72 000 $. Devons-nous résilier notre contrat ? est apparu pour la première fois sur SmartReads par SmartAsset.