November 24, 2023

Je suis une infirmière de 54 ans avec 1 million de dollars d’actifs et une pension mensuelle de 7 000 $. Puis-je prendre ma retraite maintenant ?

Conseiller financier et chroniqueur Matt Becker

J’ai 54 ans et je suis infirmière depuis 26 ans. Dans notre régime de retraite, nous appliquons la règle des 80 (votre âge plus les années de service = 80). Cela couvrira mon assurance maladie. Ma pension est d’environ 7 000 € par mois hors taxes. J’ai un total de 750 000 $ dans un 403(b) et un Roth IRA. J’ai aussi 150 000 $ en actions qui ne se portent pas bien, 250 000 $ en biens immobiliers qui rapportent 600 $ par mois et 100 000 $ en espèces. Puis-je prendre ma retraite maintenant ?

–Robin

Entre votre pension, vos comptes de retraite et vos immeubles de placement, il semble que vous vous soyez constitué un pécule solide. Si vous pouvez prendre votre retraite maintenant, cela dépend si le revenu après impôt provenant de ces actifs est suffisant pour répondre à vos besoins et désirs en matière de dépenses. Voyons donc à quoi pourrait ressembler ce revenu après impôt.

Avez-vous besoin d’aide pour suivre le montant de votre retraite ? Pensez à travailler avec un conseiller financier dès aujourd’hui.

Hypothèses initiales

Je dois faire quelques hypothèses afin de calculer les chiffres et de fournir une réponse. Tout d’abord, j’ai supposé que les 750 000 $ de votre 403(b) et Roth IRA sont divisés comme suit :

  • 550 000 $ dans votre 403(b). Tout cet argent est avant impôts.

  • 200 000 $ dans votre Roth IRA. Ce compte est conservé pendant au moins cinq ans.

Deuxièmement, j’ai supposé que 100 000 $ de votre compte d’actions provenaient de cotisations, que les 50 000 $ restants étaient des gains en capital à long terme et que vos retraits de ce compte représentaient deux tiers et un tiers des gains en capital.

Troisièmement, aux fins de la sécurité sociale, j’ai supposé que votre salaire était de 84 000 $ par an et que vous commenciez à recevoir vos prestations à 62 ans.

Enfin, aux fins fiscales, j’ai supposé que vous étiez célibataire et que vous n’aviez aucune personne à charge. (Pour en savoir plus sur la création d’un plan de retraite, pensez à contacter un conseiller financier.)

Revenu estimé avant 59 ½

Une femme de 54 ans réfléchit à sa future retraite.Une femme de 54 ans réfléchit à sa future retraite.

Une femme de 54 ans réfléchit à sa future retraite.

Avec ces hypothèses en main, nous pouvons faire le Règle des 4 % pour estimer le montant d’argent que vous pouvez retirer en toute sécurité de chaque compte, en plus de votre retraite, et l’exécuter via l’estimateur fiscal de TurboImpôt pour calculer le revenu après impôt dont vous disposez pour vos besoins de dépenses.

Je vais commencer par ignorer votre 403(b), puisque vous n’avez que 54 ans et que les retraits de ce compte entraîneront probablement une pénalité de retrait anticipé de 10 % avant l’âge de 59 ans et demi. J’ajouterai ce compte dans la section suivante.

Cependant, je me retirerai de votre Roth IRA car vous pouvez retirer jusqu’au montant que vous avez cotisé à tout moment, pour quelque raison que ce soit, sans pénalité. (Notez que si vous avez moins de 59,5 ans et êtes propriétaire du compte depuis moins de cinq ans, vous devrez payer des impôts et une pénalité de 10 % lorsque vous retirerez les revenus de placement.)

Compte tenu de tout cela, voici votre revenu annuel avant impôt estimé, quelle que soit sa source, avant 59 ans et demi :

  • Pension: 84 000 $

  • Roth IRA : 8 000 $ (hors taxe)

  • Compte de stock : 6 000 $ (2 000 $ de gain à long terme)

  • Immeubles de placement : 7 200 $

Cela représente un revenu total avant impôts de 105 200 $. L’analyse de ces chiffres via l’estimateur fiscal me donne une estimation de 13 138 $ d’impôts dus, ce qui conduit à un revenu après impôt de 92 062 $ par an ou 7 672 $ par mois. (Et si vous avez besoin d’aide supplémentaire pour estimer votre revenu et vos impôts à la retraite, envisagez de parler à un conseiller financier.)

Revenu estimé après 59 ans et demi

Une fois que vous atteignez l’âge de 59 ½, vous pouvez effectuer des retraits sans pénalité de votre 403(b). En utilisant la règle des 4 %, cela ajoute 22 000 $ de revenu avant impôt, ce qui porte votre revenu total avant impôt à 127 200 $.

Si j’ajoute cela à l’estimateur d’impôt, votre impôt estimé à payer s’élève désormais à 18 196 $. Cela vous donne un revenu après impôt de 109 004 $ par année ou 9 084 $ par mois.

Ajouter la sécurité sociale

Une fois que vous atteignez 62 ans, vous pouvez également commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale.

J’ai parcouru vos chiffres avec le calculateur rapide de la Social Security Administration, en supposant que vous preniez votre retraite à 54 ans et que vous gagniez 84 000 $ par an. Votre prestation estimée à 62 ans est de 1 564 $ par mois, ce qui équivaut à 18 768 $ par an.

En ajoutant cela à notre estimateur fiscal, votre revenu total avant impôt s’élève à 145 968 $ et votre obligation fiscale estimée à 22 024 $. Cela vous donne un revenu après impôt de 123 944 $ par année ou 10 329 $ par mois. (La sécurité sociale est une source cruciale de revenus de retraite, et un conseiller financier peut vous aider à la planifier.)

Alors, pouvez-vous prendre votre retraite ?

Une considération importante ici est que je ne sais pas dans quel état vous vivez et que je n’ai donc pas pris en compte l’impôt sur le revenu. Selon l’endroit où vous habitez, cela pourrait réduire votre revenu après impôt de plusieurs points de pourcentage.

Cela dit, si les chiffres après impôts ci-dessus peuvent répondre confortablement à vos besoins, vous êtes probablement en bonne forme. Si c’est proche, vous voudrez probablement creuser plus profondément et éventuellement travailler avec un planificateur financier pour obtenir une réponse plus personnalisée. Et si ce revenu après impôt est inférieur à ce dont vous avez besoin, c’est probablement une bonne idée de continuer à travailler jusqu’à ce que les chiffres jouent en votre faveur.

Conseils pour la planification de la retraite

  • Un conseiller financier peut vous aider dans le processus de planification de la retraite, souvent complexe. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés desservant votre région, et vous pouvez organiser une réunion d’introduction gratuite avec vos conseillers pour décider lequel vous semble le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.

  • L’IRS a annoncé des limites plus élevées pour les cotisations 401(k) et IRA pour 2024. Les épargnants disposant de 401(k) peuvent cotiser jusqu’à 23 000 $, tandis que ceux de 50 ans et plus peuvent économiser 7 500 $ supplémentaires. Le plafond de contribution pour les IRA augmentera également, passant de 6 500 $ à 7 000 $. Les propriétaires d’IRA âgés de 50 ans ou plus peuvent économiser 1 000 $ supplémentaires.

Matt Becker, CFP®, est chroniqueur en planification financière chez SmartAsset, répondant aux questions des lecteurs sur les finances personnelles et les sujets fiscaux. Avez-vous une question à laquelle vous souhaiteriez obtenir une réponse ? Envoyez un e-mail à AskAnAdvisor@smartasset.com et votre question trouvera peut-être une réponse dans une prochaine chronique.

Veuillez noter que Matt ne participe pas à la plateforme SmartAdvisor Match et a reçu une compensation pour cet article.

Crédit photo : ©iStock.com/adamkaz, ©iStock.com/eric1513

Le message Demandez à un conseiller : Je suis une infirmière de 54 ans avec 1 million de dollars d’actifs et une pension mensuelle de 7 000 $. Puis-je prendre ma retraite maintenant ? est apparu pour la première fois sur SmartReads par SmartAsset.

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