Lorsque j’ai pris ma retraite en septembre 2022, mon 401(k) était investi de manière agressive (répartition 90/10 entre actions et obligations) et j’ai perdu environ 30 %. J’ai laissé le 401(k) investi dans des fonds communs de placement en espérant qu’il récupérerait une partie de ses pertes. Un an plus tard, il a récupéré environ 20 %. Je n’aurai plus besoin de prendre de RMD au cours des cinq prochaines années. Ma question est la suivante : dois-je transférer l’argent 401(k) sur mon compte IRA traditionnel, qui est investi à 100 % en actions, et laisser un conseiller gérer le compte ? Ou devrais-je le laisser dans les fonds communs de placement et rééquilibrer le ratio actions/obligations pour le rendre moins agressif, disons 80/20 ou 70/30 ?
-Bev
Félicitations pour votre récente retraite et votre situation financière apparemment stable. Votre question est simple mais quelque peu chargée. La réponse dépend beaucoup de ce que vous voulez et de ce dont vous avez besoin concernant votre compte de retraite et de ce que vous attendez d’un conseiller. Plutôt que de vous concentrer sur les rendements, je vous encourage à réfléchir à la manière dont vos investissements s’inscrivent dans un contexte plus large de vos objectifs, de vos attitudes et de vos préférences en matière de style de vie. (Et si vous avez besoin d’aide pour prendre des décisions importantes en matière de retraite, envisagez de travailler avec un conseiller financier.)
Évaluez votre situation
La raison pour laquelle je dis que vous semblez être dans une bonne situation financière est l’implication que vous ne retirez pas d’argent de votre compte. Je suppose que cela signifie que vous disposez de suffisamment d’autres revenus ou économies pour survivre jusqu’au début des distributions minimales requises (RMD). Si c’est le cas, c’est formidable que vous puissiez le faire.
Cela dit, parlons de votre répartition d’actifs, c’est-à-dire de la combinaison des différents placements que vous détenez. D’une part, il est incroyablement agressif pour un retraité d’investir 90 % de ses placements dans des actions. Pour la grande majorité des retraités, ce serait trop agressif. Normalement, cet argent devrait être beaucoup plus stable afin que vous puissiez en retirer de l’argent régulièrement. Puisque vous avez suggéré de ne pas commencer à effectuer des retraits avant cinq ans, ce n’est peut-être pas votre cas.
Votre horizon d’investissement peut être beaucoup plus long et vous n’aurez peut-être plus besoin de l’argent dont vous avez besoin pour retirer une fois que vous aurez atteint l’âge RMD. Si tel est le cas, il est possible que vous ayez la possibilité d’investir de manière agressive dans les actions, même si je ne peux pas le dire avec certitude sur la base des informations que vous avez partagées. (Et si vous avez besoin d’aide pour sélectionner une répartition d’actifs appropriée, envisagez de parler à un conseiller financier.)
Pensez à votre tolérance au risque
Bien entendu, votre attitude face au risque joue également un rôle. Vous avez fait le bon choix en attendant au lieu de vendre en panique après une baisse de valeur de votre compte. Cela indique que vous avez peut-être une tolérance au risque suffisante pour tolérer une allocation d’actifs agressive. Cependant, considérez également à quel point vous étiez stressé.
Mais votre répartition d’actifs et votre tolérance au risque ne devraient pas être les seuls facteurs déterminants. Vous semblez très concentré sur l’aspect investissement, mais je pense qu’il est important que vous vous demandiez ce que vous attendez de l’argent. (Un conseiller financier peut vous aider à répondre à cette question très importante.)
Y a-t-il un but pour lequel vous économisez cet argent ? Doit-il soutenir vos revenus ? Vous souhaitez le léguer aux héritiers ? Vos objectifs doivent guider vos décisions d’investissement. N’investissez pas dans le vide.
Travailler avec un conseiller
Je suis curieux de savoir comment vous avez converti votre 401(k) en un IRA, l’avez investi à 100 % en actions et avez demandé à un conseiller de gérer le tout ensemble. Ce sont toutes des décisions indépendantes qui ne sont pas intrinsèquement liées les unes aux autres.
Encore une fois, assurez-vous de bien réfléchir à vos objectifs et à ce que vous voulez réaliser avec cet argent. Un conseiller qui est également planificateur financier peut vous aider. Un planificateur financier peut également vous aider à comprendre comment investir, compte tenu de vos objectifs et de votre tolérance au risque. Je pense que c’est la clé. Les planificateurs financiers peuvent également être en mesure de gérer vos investissements pour vous d’une manière qui correspond au plan que vous avez créé ensemble. (Et si vous êtes prêt à travailler avec un conseiller financier, cet outil peut vous aider à en trouver un.)
En bref
Ne prenez pas de décisions d’allocation d’investissement dans le vide. Tenez compte de votre situation personnelle, de votre attitude et de vos objectifs. Choisissez ensuite la mission qui vous convient le mieux. Telle devrait être l’approche que vous choisissez de faire cavalier seul ou avec l’aide d’un conseiller.
Conseils pour trouver un conseiller financier
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Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés desservant votre région, et vous pouvez avoir des appels de présentation gratuits avec vos conseillers pour décider lequel vous semble le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
Brandon Renfro, CFP®, est chroniqueur en planification financière chez SmartAsset, répondant aux questions des lecteurs sur les finances personnelles et les sujets fiscaux. Avez-vous une question à laquelle vous souhaiteriez obtenir une réponse ? Envoyez un e-mail à AskAnAdvisor@smartasset.com et votre question trouvera peut-être une réponse dans une prochaine chronique.
Veuillez noter que Brandon ne participe pas à la plateforme SmartAdvisor Match et a reçu une compensation pour cet article. Certaines questions soumises par les lecteurs ont été modifiées par souci de clarté ou de concision.
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Le message Demandez à un conseiller : je suis à 5 ans des RMD, mais j’ai récemment perdu 30 % de mon 401(k). Dois-je rester agressif pour récupérer mes pertes ou rééquilibrer ? est apparu pour la première fois sur SmartReads par SmartAsset.