J’ai 1 million de dollars dans un 401(k) et je reçois 2 500 $ par mois de la sécurité sociale. Puis-je prendre ma retraite à 65 ans ?

Avez-vous assez d’argent pour prendre votre retraite ?

Il existe de nombreuses façons différentes d’envisager les choses, mais la plus courante consiste à décomposer simplement : l’argent entrant par rapport à l’argent sortant. Quel revenu pouvez-vous générer grâce à votre planification de retraite et combien devez-vous dépenser ?

Ici, supposons que vous ayez 1 million de dollars dans un 401(k) ou un IRA et que vous vous attendez à recevoir 2 500 $ par mois en prestations de sécurité sociale, un chiffre qui se situe juste au milieu des prestations possibles. Peut-on prendre sa retraite à 65 ans ?

Eh bien, cela dépend certainement de votre niveau de vie. Mais pour la plupart des gens, la réponse est oui. Cela devrait suffire à générer un revenu confortable dans la plupart des régions du pays. Voici comment y penser. (Et si vous avez besoin d’aide pour planifier votre propre retraite, envisagez de consulter un conseiller financier.)

Calcul des besoins de revenus à la retraite

Le premier point ici est le revenu. Quel montant pouvez-vous espérer de votre épargne combinée et de votre sécurité sociale ? Combien d’argent rapportera un million de dollars sur un compte avant impôts, puisqu’on a déjà une idée des revenus de la Sécurité sociale ?

La réponse exacte dépend de la façon dont vous gérez votre argent à la retraite. Pour comprendre cela, examinons quatre options d’investissement possibles : les liquidités, les obligations, les actions et les rentes.

Mais nous devons d’abord considérer la question cruciale du risque de longévité.

Risque de longévité

Comme The Hill l’a récemment souligné, la plupart des gens sous-estiment leur durée de vie et, par conséquent, la durée de leur retraite. En fait, la plupart des gens s’attendent à ce que l’Américain moyen vive entre 75 et 80 ans, alors que l’espérance de vie est en réalité de 82 ans pour un homme et de 85 ans pour une femme.

L’essentiel est que vous voulez vous assurer que votre argent dure au moins aussi longtemps que vous vivez, et la plupart des gens ont tendance à sous-estimer ce chiffre. Donc, si vous prenez votre retraite à 65 ans, prévoyez au moins 30 ans de retraite. De préférence plus long, si possible. Après tout, vous voulez que votre 100e anniversaire soit une bonne nouvelle.

Considérations sur le portefeuille

Vous devez également tenir compte des véhicules d’épargne et d’investissement dans lesquels votre portefeuille est détenu, car cela affectera vos rendements et donc vos revenus pendant votre retraite. Parlez à un conseiller financier pour créer un portefeuille qui répond à vos besoins spécifiques.

L’histoire continue

• Espèces: Détenir votre argent en espèces signifie le conserver entièrement sur des comptes de dépôt ou des produits similaires, comme un compte d’épargne ou un certificat de dépôt. Il y a beaucoup de problèmes ici, mais le plus important est que même au taux d’intérêt de 2 % de la Réserve fédérale, ces comptes ont tendance à sous-performer l’inflation. Cela signifie qu’avec le temps, vous perdrez votre pouvoir d’achat.

  Avec de l’argent liquide et en supposant une retraite de 30 ans, vous pouvez vous attendre à prendre votre retraite environ 2 700 $ par mois. (1 million de dollars / 30 ans = 33 333 dollars / 12 mois = 2 777 dollars) Avec vos 2 500 dollars de sécurité sociale, cela vous donnerait environ 5 200 dollars par mois pour vivre. Dans la plupart des régions du pays, il s’agit d’un revenu assez confortable, même s’il est également assorti d’une date de fin difficile. À partir de 96 ans, vous devez vivre uniquement de la sécurité sociale.

• Obligations : Les obligations sont souvent l’option privilégiée par les retraités. Ils génèrent des rendements modestes et sont à peu près aussi sûrs que possible sans compte de dépôt. Ils génèrent également des rendements basés sur les intérêts, ce qui signifie que si vous investissez suffisamment dans des obligations, vous pouvez vivre uniquement de leurs rendements sans avoir à puiser sur votre capital. Même si cela entraînera un taux d’imposition plus élevé que la vente d’actifs pour réaliser des plus-values, cela offrira également un degré de certitude important. Si vous pouvez vivre du produit de vos obligations, vous pouvez conserver ce compte indéfiniment.

  Au taux d’intérêt actuel du gouvernement de 4,3 %, un portefeuille d’un million de dollars rapporterait environ 43 000 $ par an, soit environ 43 000 $ par an. 3 500 $ par mois. Avec vos prestations de sécurité sociale, cela vous donnerait environ 6 000 $, encore une fois suffisamment pour vivre confortablement dans la plupart des endroits. Vous pourriez compléter cela en tirant sur le capital, en calculant un taux de retrait constant, et vous devrez prendre en compte l’achat de nouveaux actifs à mesure que vos obligations arrivent à échéance, mais sinon, il s’agit d’une source de revenus largement isolée du risque de longévité.

• Actions: Le S&P 500 a un rendement historique d’environ 10 % par an. Pour quelqu’un qui possède 1 million de dollars d’actifs, un simple fonds indiciel rapporterait théoriquement environ 100 000 dollars par an. Sur papier, cela signifie que vous pouvez générer 100 000 $ par an, ou 8 300 $ par mois avant impôts, sans jamais avoir à puiser dans le capital. Avec vos 2 500 $ de sécurité sociale, ce serait très généreux 10 800 $ par moisbien que les taxes puissent affecter vos résultats financiers.

  Le problème est la volatilité. Ce rendement de 10 % est une moyenne. Certaines années, le marché se porte bien mieux, d’autres années, bien pire. Certaines années, il subit des pertes actives. Vous auriez besoin de disposer de la flexibilité financière nécessaire pour effectuer peu ou même aucun retrait pendant les mauvaises années, sinon le risque de séquence paralyserait votre portefeuille. Peu de retraités peuvent le faire, ce qui fait des actions un mauvais choix pour la plupart des retraités.

• Rentes : « Si une retraitée souhaite le revenu garanti le plus élevé possible », explique Mark R. Hayes, CFP®, fondateur d’Infinitive Wealth Advisory, à SmartAsset, « elle peut simplement remettre son épargne à une compagnie d’assurance en échange d’un SPIA, ou d’un seul prêt . prime de rente directe. Ce type de compte fonctionne comme une pension traditionnelle où les revenus sont versés jusqu’au décès du retraité, même si l’un des principaux inconvénients est que le retraité perd tout contrôle sur son épargne.

  Les rentes peuvent être étonnamment lucratives et, comme les obligations, éliminent efficacement le risque de longévité. Comme Bryan M. Kuderna, CFP®, auteur de Que dois-je faire de mon argent ?calcule, une rente de 1 million de dollars achetée à 65 ans pourrait vous rapporter 75 000 $ par an, ou 6 250 $ par mois. Avec vos versements de sécurité sociale, cela représenterait 8 750 $.

Il est important de comprendre que ce sont des hypothèses. Mis à part l’option rente, il est rare (et déconseillé) de conserver tout votre argent dans un seul actif. Il s’agit simplement d’illustrer le type de revenu mensuel qu’un million de dollars peut générer.

Calculez vos besoins en matière de dépenses de retraite

La question est de savoir à quoi ressemble le terme « confortable », car le deuxième élément concerne les dépenses. De combien d’argent aurez-vous besoin à la retraite ? Créer ce budget est essentiel car vous devez savoir si votre épargne peut répondre à vos besoins et si votre style de vie correspond à votre épargne.

« À l’approche de la retraite, nous encourageons nos clients à examiner honnêtement leurs dépenses », poursuit Kuderna. “Ne réduisez pas vos dépenses prévues, car votre style de vie ne diminuera pas comme par magie après un certain âge. Un budget de dépenses fixe avec un coussin très diversifié est essentiel. Comme je le dis souvent à mes clients, chaque jour est le samedi lorsque vous prenez votre retraite. , les différents coûts peuvent donc être plus élevés que prévu.

Ce dernier représente un risque particulier.

De nombreuses personnes planifient leur retraite en partant du principe que leur coût de la vie va tout simplement baisser. Ils imaginent une vie plus modeste, une vie avec moins de besoins financiers. Dans une certaine mesure, c’est vrai. Par exemple, il est peu probable que vous ayez des frais de garde d’enfants ou d’études universitaires, et vous n’avez plus besoin de prévoir des cotisations mensuelles sur vos comptes de retraite (même si cela devrait être remplacé par un budget d’épargne mensuel).

Mais ne faites pas d’hypothèses irréalistes. Vous voulez profiter de la vie et ne pas rester coincé indéfiniment avec un budget serré que vous vous êtes fixé à 47 ans. Jetez un regard honnête sur :

Un conseiller financier peut vous aider à planifier votre retraite et à atteindre vos objectifs financiers. Rencontrez un conseiller dès aujourd’hui.

En bref

Comme pour toute bonne budgétisation, vous devez peser votre portefeuille et votre potentiel de revenu par rapport à vos besoins et désirs, et prévoir une réserve confortable pour les imprévus. Vous disposez de 1 million de dollars dans un IRA et de 2 500 dollars de prestations de sécurité sociale. C’est assez d’argent pour que certaines personnes puissent prendre leur retraite, mais assurez-vous de planifier quels seront vos besoins et comment cela s’intègre dans votre budget.

Conseils d’investissement IRA

• Construire un IRA d’un million de dollars est tout un exploit. Et la première étape est de comprendre… qu’est-ce qu’un IRA de toute façon ?

• Un conseiller financier peut vous aider à élaborer un plan de retraite complet. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés desservant votre région, et vous pouvez organiser une réunion d’introduction gratuite avec vos conseillers pour décider lequel vous semble le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.

Crédit photo : ©iStock.com/TinPixels

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