La plupart des Américains ont moins sur leurs comptes de retraite qu’ils ne le souhaiteraient, et bien moins que ce que les règles leur imposent. Donc, si cela vous décrit, vous n’êtes clairement pas seul. Désormais, la plupart des conseillers financiers recommandent que vous ayez entre cinq et six fois votre revenu annuel sur un compte 401(k) ou un autre compte d’épargne-retraite avant l’âge de 50 ans. En cas de croissance continue tout au long de votre carrière, ce montant devrait généralement vous permettre d’avoir suffisamment d’épargne pour prendre une retraite confortable à 65 ans.
Pensez à travailler avec un conseiller financier pour compléter votre plan de retraite.
À quoi devrait ressembler votre épargne-retraite à 50 ans
Les experts financiers suggèrent parfois que votre revenu de retraite représentera environ 80 % de votre revenu d’avant la retraite. Ainsi, par exemple, une personne qui gagne 100 000 $ par an à la retraite envisagerait de gagner environ 80 000 $ par an à la retraite. La raison de cet écart est que la plupart des ménages ont tendance à avoir moins de besoins et de responsabilités pendant la retraite, et donc moins de dépenses. La seule exception majeure à cette règle concerne les soins de santé. Vous pouvez vous attendre à ce que ces coûts augmentent au cours de vos dernières années.
Pour pérenniser votre épargne, les experts financiers vous recommandent de retirer environ 4% par an de votre caisse de pension. Cela dépendra de trois facteurs principaux :
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Combien d’argent avez-vous dans votre fonds de pension
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Le rendement moyen généré par votre caisse de pension
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Vos revenus attendus de la Sécurité Sociale
Par exemple, supposons que vous prévoyez avoir besoin de 80 000 $ par an à la retraite.
Si vous êtes prêt à être jumelé à des conseillers locaux qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Vous devez d’abord savoir combien d’argent vous pouvez espérer de la Sécurité sociale chaque mois. Ce revenu dépend de ce que vous avez gagné au cours de votre vie professionnelle, mais aussi du moment où vous choisissez de prendre votre retraite. Si vous êtes un bénéficiaire moyen de la sécurité sociale, cela équivaut à environ 1 650 $ par mois, soit 19 800 $ par an. Il faudra donc prévoir de retirer 60 200 € supplémentaires annuellement pour combler la différence.
En appliquant la règle empirique des 4 %, soit 60 200 $/0,04, ce ménage voudra environ 1,5 million de dollars dans son fonds de retraite. D’autres recommandations, plus conservatrices, suggèrent que ces plans devraient être élaborés sans égard à la sécurité sociale. Dans ce cas, vous voudriez environ 2 millions de dollars dans votre fonds de retraite.
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La règle des 4 % peut vous amener à retirer trop d’argent. Cela résulte en partie d’estimations prudentes des rendements de votre caisse de pension. Au moment de votre retraite, vous devriez avoir déplacé votre portefeuille vers des actifs sûrs. De nombreux fonds de pension, dotés d’actifs relativement sûrs, affichent actuellement des rendements de l’ordre de 3 à 5 %, ce qui vous laisse osciller autour du taux de remplacement de vos retraits.
Ainsi, une personne gagnant 100 000 $ par an voudra avoir environ 1,5 million de dollars dans sa caisse de retraite à 65 ans. À 50 ans, de nombreux experts suggèrent que ce retraité – au strict minimum – devrait disposer d’environ 600 000 $ de plus sur 401 ans. (k), ou un autre compte fiscalement avantageux. Cela donnerait au retraité 15 ans pour augmenter son pécule de retraite de 900 000 $ supplémentaires, soit une croissance moyenne de 60 000 $ par an pour chacune des 15 prochaines années. Il est peu probable que cela se produise sans une croissance significative du capital dans le compte fiscalement avantageux du retraité. Plusieurs conseillers recommandent de rechercher un rendement d’environ 7 % à 8 % pour atteindre les 1,5 million de dollars nécessaires.
Atteindre la ligne d’arrivée de la retraite
En plus de vous assurer que la répartition de l’actif de votre fonds de retraite est suffisamment agressive, vous pouvez suivre au moins quatre autres étapes pour passer de 600 000 $ à 50 ans à 1,5 million de dollars à 65 ans.
Tirez le meilleur parti de vos contributions de rattrapage
C’est la chose la plus importante que vous puissiez faire. L’IRS limite le montant que vous pouvez cotiser au 401(k), au compte de retraite individuel (IRA) et au Roth IRA en un an. Après 50 ans, la limite augmente afin que vous puissiez verser des « cotisations de rattrapage ». Par exemple, en 2022, la plupart des employés peuvent cotiser jusqu’à 20 500 $ sur leur compte 401(k). Cependant, toute personne âgée de 50 ans ou plus peut contribuer jusqu’à 27 000 $. Ces 6 500 $ supplémentaires sont importants et, entre 50 et 65 ans, ils ont le temps de se transformer en quelque chose de très réel. Profitez-en.
Caisses de pension concurrentes ouvertes
L’IRS vous permet de cotiser à un 401(k), un IRA et un Roth IRA la même année. Cependant, il existe un chevauchement entre les limites de contribution d’un IRA et d’un Roth IRA.
Si vous avez déjà atteint le maximum de vos limites de cotisation à votre 401(k) mais que vous craignez toujours que cela ne suffise pas, envisagez d’ouvrir un IRA ou un Roth IRA pour compléter votre épargne. Cela vous permet de placer de l’argent sur plusieurs comptes de retraite en même temps, augmentant ainsi considérablement votre épargne.
Si vous disposez déjà de comptes de retraite simultanés, vous pouvez envisager simplement d’ouvrir un compte réservé. Même s’il n’y a pas les mêmes avantages fiscaux, il n’y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas épargner pour la retraite avec un portefeuille de placements régulier. Vous pouvez y investir autant d’argent que vous le souhaitez, puis y laisser cet argent pour votre retraite.
Gérer les dettes, gérer les dépenses
Un excellent moyen de libérer de l’argent est d’arrêter de payer les intérêts sur la dette. Si vous avez des dettes existantes, les rembourser plus rapidement réduira le montant que vous dépensez en intérêts et en frais. Cela vous donne à son tour plus d’argent à consacrer à votre compte de retraite.
Lorsqu’il s’agit de dettes à long terme, comme une hypothèque, un remboursement plus agressif peut également réduire vos dépenses potentielles à la retraite. Vous n’êtes pas obligé d’effectuer ces paiements, ce qui signifie que vous aurez besoin de moins d’argent chaque mois après avoir arrêté de travailler.
En même temps, pensez à votre style de vie global. Si vous pensez ne pas avoir suffisamment d’argent pour votre retraite, existe-t-il des moyens de modifier votre mode de vie à long terme afin de réduire les coûts ? Par exemple, existe-t-il un endroit moins cher où vous pourriez vivre ? Ce n’est pas aussi simple que de sauter votre café au lait du matin. Réfléchissez plutôt à la possibilité de modifier vos besoins mensuels de manière à modifier considérablement votre budget, aujourd’hui et à la retraite.
Envisagez de travailler davantage et de prendre votre retraite plus tard
Si vous n’avez pas assez d’argent pour financer des comptes de retraite supplémentaires, envisagez de faire un travail supplémentaire pour gagner cet argent. Cela peut varier du travail indépendant ou à la demande à un emploi formel à temps partiel.
Ce n’est pas une recommandation que nous faisons à la légère. À la cinquantaine, « se bousculer » est la dernière chose que la plupart des gens veulent faire. Cependant, le travail secondaire est un bon moyen de dynamiser vos finances, et si vous avez besoin d’argent pour la retraite, il faut que cet argent vienne de quelque part. Plus important encore, s’il serait désagréable d’avoir besoin d’un deuxième emploi à 55 ans, il serait bien pire d’avoir besoin d’un emploi à 75 ans. Travailler aujourd’hui peut garantir que vous n’aurez pas à faire cela demain.
L’augmentation des prestations de sécurité sociale depuis l’âge normal de la retraite jusqu’à 70 ans est significative. Êtes-vous né entre 1943 et 1954 ? Si vous recevez des prestations à 66 ans, vous recevrez 100 % de vos prestations mensuelles. Si vous recevez une prestation de retraite à 67 ans, vous recevrez 108 % de la prestation mensuelle parce que vous avez différé la prestation de douze mois. Si vous recevez une prestation de retraite à 70 ans, vous recevrez 132 % de la prestation mensuelle parce que vous avez différé vos prestations de 48 mois.
En bref
La plupart des experts financiers suggèrent qu’à l’âge de 50 ans, les retraités devraient avoir économisé environ cinq à six fois leur revenu annuel sur leur compte de retraite. Si vous n’avez pas encore atteint cet objectif, c’est probablement le bon moment pour maximiser les cotisations de rattrapage et envisager d’ouvrir un ou plusieurs fonds de retraite. comptes de retraite supplémentaires. De plus, assurez-vous que vos investissements sont prêts pour une croissance du capital, ce qui implique évidemment plus de risques, et limitez vos dépenses discrétionnaires.
Conseils pour la planification de la retraite
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Nous avons tous besoin d’aide pour gérer nos finances, et particulièrement lorsqu’il est temps d’épargner pour la retraite. C’est là qu’un conseiller financier peut vous fournir des conseils et des informations précieux.
Trouver un conseiller financier qualifié ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers desservant votre région, et vous pouvez interroger gratuitement vos conseillers pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
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Crédit photo : ©iStock.com/Andranik Hakobyan, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/DNY59
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