Martelés par l’inflation, les craintes d’une récession et les doutes sur l’avenir de la sécurité sociale, un nombre croissant de travailleurs américains déclarent qu’ils envisagent de réclamer leurs prestations de sécurité sociale plus tôt tout en restant sur le marché du travail. Voici les facteurs à l’origine de cette tendance ainsi que les avantages et les inconvénients de la suivre.
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De plus en plus de personnes demandent la sécurité sociale plus tôt
Selon une enquête réalisée en 2022 par le Nationwide Retirement Institute, 42 % des Américains déclarent qu’ils envisagent de déposer une demande de sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein tout en continuant à travailler, contre 36 % en 2021.
Les travailleurs qui ont cotisé au système de retraite peuvent réclamer leurs prestations de sécurité sociale dès l’âge de 62 ans, mais cette décision peut entraîner une prestation mensuelle jusqu’à 30 % inférieure au paiement qu’ils recevraient à l’âge de la retraite à taux plein. c’est entre 66 et 67 ans, selon l’année de votre naissance. En attendant plus longtemps pour déposer une demande, un retraité peut augmenter sa prestation de sécurité sociale de 8 % chaque année au-delà de l’âge de la retraite à taux plein auquel il attend pour déposer, jusqu’à un maximum de 70 ans.
Selon l’agence, en février 2023, le chèque mensuel moyen de sécurité sociale parmi tous les retraités était de 1 693,88 dollars. Pendant ce temps, le chèque moyen pour une personne de 62 ans prenant sa retraite cette année serait de 1 247,40 $, tandis que le paiement moyen à l’âge de la retraite à taux plein, soit 67 ans, serait de 1 782 $.
Sur 20 ans de retraite, la différence mensuelle de 534,6 $ équivaudrait à plus de 128 000 $ de revenu de retraite, sans compter l’augmentation du coût de la vie. Ces ajustements augmentent les prestations d’un pourcentage fixe calculé chaque année pour maintenir les revenus de retraite en ligne avec l’inflation.
Percevoir des prestations tôt n’est pas toujours une mauvaise chose, notent les planificateurs. De nombreux travailleurs commencent à recevoir des prestations de sécurité sociale lorsqu’ils sont contraints de prendre leur retraite en raison d’une réduction des effectifs de l’entreprise, d’une discrimination fondée sur l’âge à l’embauche, d’une maladie ou de la nécessité de prendre soin d’un membre de leur famille malade.
Le seuil de rentabilité
Attendre de percevoir une prestation plus élevée plus tard signifie que le bénéficiaire manquera une partie des flux de trésorerie. Le « seuil de rentabilité » – où le total des prestations en cas de retraite complète est supérieur à tout l’argent qui aurait pu être accumulé en commençant tôt – se situe généralement autour de 80 ans, disent les planificateurs financiers.
En utilisant les montants moyens des prestations de cette année, une personne qui commence à recevoir des prestations à 62 ans percevrait un total de plus de 254 000 $ sur 17 ans avant de toucher quoi que ce soit de plus en attendant de réclamer la pension complète la plus élevée. D’ici 2040, le montant plus élevé des prestations d’attente fournirait un peu plus de 2 000 $ en espèces supplémentaires (non ajusté en fonction de l’inflation).
Considérations fiscales
Les prestations de sécurité sociale elles-mêmes ne sont pas imposables, mais l’un des inconvénients de recevoir des prestations de sécurité sociale plus tôt est que de nombreux bénéficiaires continueront à travailler, ce qui pourrait rendre imposables une partie, voire une grande partie de leurs prestations. En fait, cet impôt pourrait s’appliquer à toute personne bénéficiant de prestations et percevant un revenu supplémentaire.
Un déclarant célibataire recevant des prestations de sécurité sociale et gagnant plus de 25 000 $ dans ce que l’IRS appelle un « revenu combiné » est imposé sur 50 % de ses prestations, jusqu’à une limite de 34 000 $ de revenu. À ce stade, la taxe s’applique à 85 % de leurs prestations. Les limites pour les déclarants conjoints sont respectivement de 32 000 $ et 44 000 $. Le revenu combiné est le revenu brut ajusté d’un contribuable, plus les intérêts non imposables des obligations et la moitié de ses prestations de sécurité sociale.
En bref
Le nombre de salariés au début de la soixantaine qui dépendent de la sécurité sociale est en augmentation, ce qui peut avoir plusieurs raisons. Le parcours de retraite de chacun est différent, il est donc important de calculer vos besoins et d’appliquer vos prestations de sécurité sociale en conséquence. Et si vous continuez à travailler tout en percevant des allocations, n’oubliez pas d’estimer votre pénalité fiscale.
Conseils pour la planification de la retraite
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Décider quand demander la sécurité sociale n’est qu’une partie de la planification de la retraite. Un conseiller financier peut vous aider à voir et à comprendre toutes les variables impliquées dans un plan de retraite. Si vous n’avez pas encore de conseiller financier, en trouver un ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés desservant votre région, et vous pouvez organiser une réunion d’introduction gratuite avec vos conseillers pour décider lequel vous semble le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
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