Comment les riches évitent (légalement) les impôts sur les comptes d’épargne

Si vous conservez de l’argent sur un compte d’épargne ordinaire, vous devrez généralement de l’impôt fédéral sur le revenu sur les intérêts gagnés. Vous payez des impôts à votre taux habituel l’année où vous gagnez des intérêts, que vous retiriez ou non du compte. Vous pouvez éviter de payer des impôts sur les intérêts en utilisant certains comptes fiscalement avantageux qui sont utilisés pour financer les frais de retraite, de soins de santé et d’éducation. Cependant, ces comptes présentent des limites qui les rendent impropres à la détention d’épargne d’urgence. Contactez un conseiller financier pour vous aider à décider comment épargner à différentes fins tout en minimisant votre fardeau fiscal.

Principes de base de l’impôt sur les intérêts des comptes d’épargne

Les comptes d’épargne conventionnels proposés par la plupart des banques, coopératives de crédit et certaines autres institutions financières, y compris les banques en ligne, sont idéaux pour économiser de l’argent pour des besoins à court terme. Ils ont souvent certaines limites quant au nombre de retraits mensuels, ils ne sont donc pas aussi adaptés au paiement de factures régulières qu’aux comptes chèques. Mais leurs propriétaires ont facilement accès à l’argent lorsqu’ils en ont besoin, et ils paient des frais de service mensuels faibles, voire nuls.

L’un des inconvénients est que même les comptes d’épargne à intérêt élevé ne paient que des intérêts modestes, qui sont rarement suffisants pour suivre l’inflation. Et pour aggraver les choses, l’Internal Revenue Service s’attend à ce que ses propriétaires paient des impôts sur les intérêts gagnés. Les impôts sont facturés aux taux d’imposition habituels des propriétaires, en fonction du revenu, et doivent être payés même si les intérêts restent sur le compte, plutôt que retirés et dépensés.

Si vous êtes prêt à être jumelé à des conseillers locaux qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

Peut-on éviter les impôts sur les intérêts des comptes d’épargne ?

Dans la plupart des cas, les impôts que vous devez payer sur les intérêts de votre compte de retraite ne peuvent être évités. La plupart des endroits où vous garez votre argent, en particulier les endroits sûrs où vous pouvez conserver votre argent, comme un compte d’épargne, vous obligeront à payer des impôts sur les intérêts gagnés. Une fois que vous aurez atteint le seuil de 10 $, cela sera signalé à l’IRS et vous ne pourrez plus payer la taxe.

L’histoire continue

Il existe cependant deux façons d’éviter de payer des impôts sur les intérêts que vous recevez sur votre compte d’épargne. Dans les deux cas, vous économisez votre argent sur un compte fiscalement avantageux et non sur un compte d’épargne ordinaire. Les deux types de comptes d’épargne fiscalement avantageux auxquels vous devriez prêter attention sont :

1. Un compte sur lequel vous pouvez déposer de l’argent imposé d’avance.

2. Un compte qui permet à l’argent du compte de croître en franchise d’impôt.

Comptes d’épargne fiscalement avantageux

Examinons maintenant de plus près chaque type de compte d’épargne que vous pourriez choisir si vous souhaitez éviter les impôts sur les intérêts. Aucun des comptes n’offre la même flexibilité que le compte d’épargne conventionnel, mais ils peuvent vous faire économiser beaucoup d’impôts si vous avez économisé un montant substantiel. Les options les plus importantes pour les comptes d’épargne fiscalement avantageux sont :

• Compte de retraite individuel Roth (IRA) ou Roth 401(k): Les intérêts gagnés sur un compte Roth ne sont pas imposés jusqu’à leur retrait. Et si vous avez plus de 59 ans et demi, vous ne devez aucun impôt sur le revenu sur les intérêts. Cependant, les retraits anticipés avant 59 ans et demi seront soumis à une pénalité de 10 % en plus de tout impôt sur le revenu à payer. Les cotisations aux comptes Roth sont déjà imposées, elles peuvent donc être retirées à tout moment sans impôts ni pénalités.

• Comptes IRA traditionnels et comptes non-Roth 401(k): Ces comptes n’ont pas à payer d’impôts l’année où les intérêts sont gagnés, comme le font les comptes d’épargne ordinaires. Toutefois, lorsque les intérêts sont retirés, ils sont imposés comme un revenu ordinaire. Les retraits d’intérêts ou les dépôts auparavant exonérés d’impôt avant l’âge de 59 ans et demi entraînent également la pénalité de 10 % et sont imposés comme un revenu régulier.

• Comptes d’épargne Coverdell : Ceux-ci sont destinés à aider les parents à payer les frais de scolarité de leurs enfants mineurs. Les intérêts gagnés sur les fonds d’un compte Coverdell peuvent être retirés sans intérêt, mais uniquement si les fonds sont utilisés pour payer des dépenses d’études admissibles.

• 529 régimes d’épargne-études : Un plan 529 augmente les intérêts sur les dépôts sans impôts et permet également des retraits en franchise d’impôt lorsque l’argent est dépensé pour des dépenses d’études admissibles.

• Comptes d’épargne santé (HSA): Un HSA permet aux propriétaires de déduire leurs cotisations du revenu courant et également d’éviter de payer des impôts sur les revenus et les retraits. Cependant, l’argent doit être dépensé pour des frais médicaux admissibles.

• Comptes de dépenses flexibles (FSA) : Un autre compte populaire, un FSA, permet aux propriétaires de déduire les cotisations de leur revenu actuel et également d’éviter de payer des impôts sur les intérêts si l’argent est destiné à des frais médicaux admissibles. Les fonds de la FSA doivent généralement être utilisés au cours de l’année au cours de laquelle ils sont versés.

Il peut être difficile de choisir laquelle de ces options correspond le mieux à vos besoins, mais vous n’êtes pas obligé de prendre cette décision seul. En collaboration avec votre conseiller financier, vous pouvez déterminer ce qui convient le mieux à votre paysage financier. De plus, aucun de ces plans n’est exclusif. Vous pouvez tous les utiliser avec un ou plusieurs autres comptes pour maximiser les avantages de chaque compte.

En bref

L’impôt sur le revenu est généralement dû sur les intérêts gagnés sur un compte d’épargne, mais il existe des moyens d’éviter de payer ces impôts. Le traitement fiscal spécial de certains comptes, destiné à encourager l’épargne pour la retraite, l’éducation et les soins de santé, exonère les intérêts d’impôt à la fois lorsqu’ils sont gagnés et, souvent, lorsqu’ils sont retirés. Cependant, ces comptes présentent également des limites importantes, notamment des restrictions sur le moment et l’utilisation des fonds retirés. Pour cette raison, les comptes d’épargne conventionnels restent utiles pour l’épargne d’urgence et à court terme.

Conseils de planification fiscale

• Un conseiller financier qualifié vous aidera à décider de la meilleure façon d’utiliser les différentes options d’épargne pour répondre à vos besoins financiers. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers desservant votre région, et vous pouvez interroger gratuitement vos conseillers pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.

• Vous devez déclarer les intérêts que vous avez gagnés sur un compte d’épargne dans votre déclaration de revenus. Et gardez à l’esprit que l’IRS connaît déjà le montant des intérêts que vous avez reçus. Les banques déclarent tous les paiements d’intérêts de 10 $ ou plus à l’IRS et vous enverront une copie de ce rapport. Apprenez-en davantage dans notre guide fiscal.

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