C’est en fait ce qui arrive à votre prêt hypothécaire à votre décès

Si vous décédez parce que vous avez une dette hypothécaire, l’hypothèque reste en vigueur. Si vous avez un cosignataire, celui-ci peut quand même être obligé de rembourser le prêt. Un conjoint ou un autre membre de la famille qui hérite d’une maison a généralement le droit de prendre en charge les paiements et de conserver la maison. Alternativement, les termes d’un testament peuvent préciser que les actifs de la succession seront utilisés pour rembourser l’hypothèque, et parfois une police d’assurance-vie remboursera l’hypothèque si l’emprunteur initial décède. Si personne ne souhaite reprendre l’hypothèque et qu’il n’existe aucune disposition permettant de la rembourser, le prêteur peut saisir la propriété et la vendre.

Un conseiller financier peut vous aider à résoudre les problèmes hypothécaires pendant le processus de planification successorale.

Que devient votre prêt immobilier après votre décès ?

Les hypothèques, contrairement à la plupart des autres dettes, ne doivent généralement pas être remboursées à même la succession d’une personne décédée. Pour les cartes de crédit, les prêts automobiles et les dettes similaires, les membres de la famille ne sont généralement pas directement responsables. Au lieu de cela, les dettes seront réglées avec l’argent provenant ou généré par la vente des actifs de la succession avant que quoi que ce soit ne soit distribué aux héritiers.

Si le défunt était marié, la situation est différente en matière de communauté de biens. Les États de propriété communautaire comprennent l’Arizona, la Californie, l’Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington et le Wisconsin. Dans ces États, les conjoints survivants peuvent être responsables du remboursement des hypothèques et autres dettes contractées par un conjoint décédé pendant le mariage. Attention, les dettes contractées avant le début du mariage ne sont normalement pas à la charge du conjoint survivant. Cependant, les détails varient considérablement d’un État à l’autre.

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Avec une hypothèque, seul le bien spécifique garantissant le prêt est concerné. À moins que le testament n’en dispose autrement, les autres actifs de la succession peuvent être distribués aux bénéficiaires par homologation plutôt que d’être appliqués à l’hypothèque.

L’histoire continue

Tant que la dette hypothécaire survit au défunt, la responsabilité de son remboursement ne passe automatiquement à personne d’autre que le conjoint survivant en communauté de biens, encore une fois à moins qu’il n’y ait un cosignataire. S’il y a un cosignataire, il reste responsable de la dette hypothécaire même après le décès de l’autre coemprunteur.

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Bien que les conjoints soient protégés contre les prêteurs exigeant le remboursement intégral d’une hypothèque en cas de décès de l’emprunteur initial, cela ne s’applique pas aux partenaires non mariés. Un partenaire résidant ou un autre partenaire non marié peut devoir déménager si l’emprunteur initial décède sans avoir été désigné comme héritier de la propriété dans un testament.

Situations concernant les hypothèques après le décès

La chose la plus importante à savoir concernant les prêts hypothécaires contractés avant votre décès est que personne n’est tenu de rembourser le prêt à moins d’avoir signé. Cependant, vos héritiers et bénéficiaires ont la possibilité de conserver la propriété et de continuer à payer l’hypothèque. Si la maison vaut plus que le prêt hypothécaire, elle peut être vendue et le produit de la vente peut être utilisé pour rembourser le prêt. Ce qui reste peut être réparti entre les bénéficiaires nommés dans le testament. Si le produit de la vente est inférieur au solde du prêt, cela peut représenter une perte pour le prêteur, mais il n’incombe pas aux héritiers ou à la succession de combler la différence.

S’il y a un cosignataire, l’hypothèque reste en vigueur telle qu’elle était avant le décès de l’autre coemprunteur. Le cosignataire est donc responsable de prendre en charge les paiements ou de respecter les conditions de l’hypothèque.

Si le cosignataire ne veut pas de la propriété ou du prêt, la propriété peut être vendue et le produit de la vente servira au remboursement de l’hypothèque. Si le produit n’est pas suffisant pour payer l’hypothèque, c’est au cosignataire de combler la différence ou de régler le problème avec la société de crédit hypothécaire.

Les documents hypothécaires contiennent généralement une clause de vente. Cette clause exige que le montant total du prêt soit remboursé lors du transfert de propriété du bien, comme ce serait le cas lors d’un testament faisant don de la maison à un bénéficiaire. Cependant, les protections juridiques accordées aux conjoints et l’intérêt personnel du prêteur font que les héritiers qui souhaitent conserver un logement le peuvent souvent.

S’il n’y a pas de cosignataire, un ou plusieurs héritiers voudront peut-être conserver la maison et reprendre l’hypothèque. Cela nécessite d’informer le prêteur du décès de l’emprunteur initial et, éventuellement, de renégocier les conditions du prêt hypothécaire pour rendre les paiements plus abordables.

Si l’héritier qui souhaite conserver la maison n’a pas les moyens de payer, le prêteur peut envisager de modifier le prêt, par exemple en prolongeant la durée, pour rendre les paiements plus abordables. Bien entendu, si plus d’un bénéficiaire a droit à une part de la propriété, cela nécessitera probablement davantage de discussions entre les héritiers pour s’entendre sur une manière acceptable de partager la propriété.

Si personne n’a cosigné le prêt et que personne ne souhaite prendre en charge les paiements, le prêteur peut entamer le processus de saisie. Une fois que le prêteur a pris possession de la maison par saisie, il peut la vendre pour récupérer le prêt.

Certains prêts comprennent une police d’assurance-vie qui remboursera le prêt en cas de décès de l’emprunteur. Si une telle politique existe, les héritiers seront propriétaires de la maison librement et clairement, sans aucun autre privilège. Parfois, les conjoints peuvent également souscrire mutuellement des polices d’assurance-vie afin de fournir de l’argent pour rembourser leurs hypothèques et autres dettes.

En bref

Une hypothèque survit au décès de l’emprunteur, mais à moins qu’il n’y ait un cosignataire ou, dans le cas de biens communs, un conjoint survivant, aucun des héritiers du défunt n’est responsable du paiement de l’hypothèque. Ceux qui ont droit à un héritage pourront peut-être prendre en charge les paiements et conserver la maison. Une police d’assurance-vie peut rembourser le prêt, ou un testament peut ordonner que les actifs de la succession remboursent le prêt. Sinon, le prêteur peut saisir et vendre la maison.

Conseils sur les prêts hypothécaires

• Une planification minutieuse avec l’aide d’un conseiller financier peut réduire considérablement les coûts de règlement d’une succession. Trouver un conseiller financier qualifié ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers desservant votre région, et vous pouvez interroger gratuitement vos conseillers pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.

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Crédit photo : ©iStock.com/Marcus Lindstrom, ©iStock.com/Cavan Images, ©iStock.com/RomoloTavani

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